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在香港道路上使用汽車必須按照法定要求購買汽車責任保險,而且路面常有突發狀況發生,因此需要購買一份周全的汽車保險保障汽車和車主即使遇上意外亦能得到充分保障。

保險公司一般提供兩個不同的汽車保險計劃,適合不同需求的車主。

(一)三保:汽車第三者保險主要保障對第三者的法律責任,包括因意外引致的第三者財物損失或傷亡。

(二)全保:汽車全保則包括對第三者的法律責任以及自身汽車損毀,保障範圍更全面。


三保和全保有什麼分別?

購買第三者保險 (三保) 為強制性。根據《汽車保險(第三者風險)條例》(第272章)第4條,任何人在道路上使用汽車,或允許任何其他人在道路上使用汽車,必須購備有效的汽車第三者風險保險,否則屬違法,一經定罪可被處罰款HK$10,000及監禁十二個月。第三者保險顧名思義只保障第三者的財物損毀和人身傷亡,一般不保障司機傷亡和自己汽車損毀。


而購買綜合汽車保險 (全保) 則屬自願性,保障範圍比三保較全面,例如自身汽車損毀、醫療費用和擋風玻璃都有可能獲得保障。部分車主為了節省保費開支,只會購買三保,但如果車主想獲得更全面保障,就應考慮購買全保。

6大要素影響車保保費:

1. 首要因素為車主駕駛經驗及年齡

不難理解,車主或保單持有人的年齡以及駕駛經驗(牌齡)將直接影響車保保費,而且更是各項條件中的首要因素。一般而言,保險公司為年齡較輕,或牌齡較短的投保人承保時,保費會較高。原因是年青人的危機意識一般較中年人低,而且缺乏駕駛經驗,較容易發生意外。如以上表二可見,以「三保」作例子而言,兩位車主由於年齡以及牌齡的差異,保費可以相差多於一倍。另外,未滿25歲或牌齡不足2年的車主或保單持有人於索償時更須要支付俗稱「墊底費」的自負額(Excess)。

2. 逐年儲無索償折扣減保費

無索償折扣(No Claim Discount / No Claim Bonus)又稱為NCD或NCB,是汽車保險的獎勵機制,如果車主或保單持有人於投保後1年內沒有任何索償紀錄,續保時就會得到保險公司給予的特定折扣率。本港一般保險公司就私家車或商用車車保提供的NCD / NCB如下*:

私家車——

第1年的NCD / NCB:0%

第2年的NCD / NCB:20%

第3年的NCD / NCB:30%

第4年的NCD / NCB:40%

第5年的NCD / NCB:50%

第6年或以後的最高NCD / NCB:60%

商用車——

第1年的NCD / NCB:0%

第2年的NCD / NCB:10%

第3年的NCD / NCB:20%

第4年或以後的最高NCD / NCB:30%

*以上折扣率僅供參考,各保險公司的無索償折扣政策或有不同。

從以上表二可見,一位車主已「養車」多年,自然已累積多年的NCB,故此較首次買車的車主所獲得的保費報價較低。所以,若車主已連續投保5年而並無任何索償紀錄,第6年續保時便可獲4折優惠。即使投保人日後更換承保保險公司,其NCB亦仍然有效,不過投保人須於舊保單完結或取消後12個月內投購新保單,並提供有效證明文件,其累積的NCB方會延續有效,否則NCB將會重新計算。還有,NCB是跟隨投保人而非跟隨汽車的,故此不能透過汽車買賣而轉讓NCB。

3. 車輛性能 / 馬力影響「三保」保費

除上述車主年齡、牌齡及NCB等因素外,車輛的市值及性能 / 馬力亦對保費有明顯的影響。汽車性能方面,這個因素在「三保」保費上的影響較明顯,一般性能較佳、馬力較大的汽車因失控發生意外的機會較普通小型或家庭的代步車為大,因此保費亦較高。

4. 車輛市值影響「全保」保費

「全保」方面,較決定性的因素是車輛的市值,大部分情況下亦相當於「全保」的投保額,因投保人投購「全保」,均希望車輛報銷(Total Loss)時可獲得與市值相若的賠償額,故此,車輛市值往往與「全保」保費成正比——市值越高保費越高。

5. 自負額多少影響保費高低

自負額又稱為墊底費(Excess),是保單上一項預先設定金額的費用。當保單持有人申索賠償時,就需要自行承擔該筆指定金額。簡單舉例,索償總數$15,000,保單附設自負額$5,000,保單持有人先要付出$5,000墊底費,而索償餘數的$10,000則由保險公司賠償。自負額的金額會因應個別保險公司而有所不同,有些保險公司會為保單設定非常高昂的自負額,亦有些保險公司提供免墊底費保障,墊底費高低亦可能會影響保費。所以在考慮汽車保險的時候,必須看清楚有關條款,避免有意外時大失預算,除了評估保險計劃中的投保額外,墊底費也是十分重要的考慮因素。

6. 車主職業與個人行車紀錄同樣影響保費

車主或保單持有人的職業、索償記錄及交通違規記錄亦會影響車保的報價。較多用車的職業,如建造業,因經常駕車進出工地,發生意外或車輛損毀的風險自然較文職高,在其他條件相若的情況下,保費亦可能較高。而最終保費是多是少仍取決於各保險公司的尺度。

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